本日ペイオフ解禁！銀行健全化進む、2004年度末自己資本比率が向上

本日の日経金融面からの引用です。
「ペイオフ解禁、銀行健全化進む。2004年度末自己資本比率が向上」

主要金融機関の3月末の自己資本比率が31日明らかになりました。
大手銀行は、国際業務に必要な「自己資本比率8%」をなんとか上回りました。

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【BISの自己資本規制について】

国際決済銀行BIS（Bank for International Settlements）による自己資本規制とは一体何でしょう？
「国際業務を行う銀行は、自己資本比率が８％以上ないといけない」というルールです。

→教えてにちぎん「Q：銀行の自己資本に関する国際統一基準と国内基準の違いを教えてください」
→関連記事「世界の金融機関の相関図（株式時価総額と総資産額の関係）」



保有株式の含み益も増えて、大手銀行の多くが昨年並みか昨年を上回る自己資本比率を確保しました。
地方銀行など地域金融機関も、増資などで財務基盤を強化。
ペイオフ全面解禁を控えて、預金者の銀行選別が本格的に始まるこれからの厳しい時代に、
なんとか健全化を進めました。（健全化・・・と言っても、あてになりませんがね。）

そもそも「ペイオフ解禁」って何でしょう？
→関連記事「Q9.ペイオフ解禁って、一体どういうことでしょうか？（・ω・;」

＜＜大手７グループの2005年3月末の自己資本比率＞＞
（カッコ内は昨年度、グループ連結）

住友信託	12%台半ば（12.45%）
みずほ	12%程度（11.35%）
三菱東京	11%程度（12.95%）
三井住友	10%程度（11.37%）
三井トラスト	10%程度（10.14%）
UFJ	9%台前半（9.24%）
りそな	9%台（7.74%）

日本の銀行は、長引いた不良債権処理が峠を越える一方、株式含み益の増加や資本増強などで、
自己資本比率は銀行界全体において改善されたようです。

個別にみると、みずほが大幅に比率を向上させ、これまで大手銀行トップだった東京三菱を上回り、
りそなも劣後債発行などで、大幅に改善。
一方三菱東京はUFJへの資本支援などで比率は低下。しかし株式時価総額は大きく増加。
→関連記事「三菱東京＋UFJが、株式時価総額世界第９位に」

三井住友は遅れていた不良債権処理を一挙に実施したのにともない比率が下がりました。


「大手銀行の不良債権を半減させる目標を立て健全化を進めた、政府の金融再生プログラムが昨日終了。
銀行の健全性が高まり、金融再生はペイオフ目前でほぼ実現した。」

・・・と新聞に書いてありましたが、果たしてそうでしょうか？？？

株式時価総額や自己資本比率に躍起になってて、日本の銀行は肝心の「あるべき顧客サービス」を
忘れてはいないだろうか？と思うのです。
そこを疎かにしていては、本当の意味での「金融再生」は終わっていません。

大昔の不良債権処理が片付こうとしている今、外資の大手銀行は日本の銀行を狙っています。
先日の新聞にも出ていましたが、イタリア、ドイツの銀行は、オランダ、スペインの銀行に買収され
ユーロ圏内で国境をまたいで次々に買収劇が始まっています。

イタリア、ドイツ、日本・・・
外資が狙っているこの３国の組み合わせは、果たして偶然でしょうか？('ー';



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Comments

kz＠銅鑼湾さん、おはようございます。
男性育児休業も終わり、職場復帰を果たしました。
まるです。

「あるべき顧客サービスを忘れている」

このフレーズがちょっと気になりました。
もう少し詳しく教えていただけませんか？

Posted by まる at 2005年04月02日 08:46

まるさん、こんにちは〜。(^ー^)

育児生活お疲れ様でした。
昨日から復活ですね。頑張ってください！

「あるべき顧客サービスを忘れている」とは、
ATMや店舗、人材の削減等でリストラを進めて財務体質を強化したのはいいものの、
以下の３点が全然改善されていないということです。

　　1.商品力
　　2.サービス
　　3.手数料

この３つ全てが、日本の銀行は海外の銀行に比べて大きく劣っていると思います。
「手数料は世界最高、サービスは世界最低」と言われている所以ですね。

↓つづく

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月02日 13:44

例えば香港の銀行は土曜日も窓口営業していますし、
犬も歩けばATMにぶち当たるほどそこらじゅうにATMがあります。
現金の引き出しも、もちろん24時間365日手数料無料です。

その代わり、預入残高が少ない顧客には懲罰的なメンテナンスフィーが
毎月徴収されますけどね。

でもこれはこれで、休眠口座や架空口座の撤廃に役立つので、
オレオレ詐欺みたいな問題も低減できると思います。

それと、知り合いの外国人は、日本で稼いだお金を母国に送金するのに、
邦銀の海外送金手数料が4千円〜1万円程度とあまりにも高いため、
アンダーバンキングを使うときもあります。

バングラデシュやミャンマーやラオスあたりでは、
１回の手数料分10000円あれば家族が１ヶ月生活できる金額ですからね。

とか考えると、不正資金が集まる地下銀行存在の温床は、
邦銀の手数料システムにも問題があるのかなと思います。

↓つづく

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月02日 13:45

あと会社を設立するときなど「資本金払込証明書」が必要ですが
なんで、あんな紙を１枚書くのに２万円もするの？！
知り合いの設立を手伝ってあげたら３枚作って６万円もボラれました。

あと、友人がATMで通帳飲み込まれて、後ろにたくさん人が並んでいるのに
その場で30分も待たされたようです。（これはつらい・笑）

口座を開設しても、ATMカードが届くまで1〜2週間かかったり、
（香港の銀行や新生銀行などでは、その場でもらってその日から使えます）
外国人に対して口座開設を真っ向から拒否してる店舗もあったり、
偽造キャッシュカードの件なんかも、問題になっているように、
都合の悪いところは知らん顔していたり。

それにATMや店舗はどんどん統廃合されて、ますます不便になるし。

↓つづく

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月02日 13:46

今思いつくだけでも、こんだけずらずらと出て来ましたが（笑
頑張って思い出せば、邦銀の粗悪さまだまだたくさんありますよ。
特に僕は仕事柄、銀行や役所などのやりとりは色んな嫌な思いを経験しています。

これらのサービスを改善していかないと、そのうち顧客離れが加速して、
利益構造そのものが崩れていくのではないかなと思うのです。

で、自行単体ではやっていけなくなったところを、
日本の富裕層を狙った外資の銀行が飲み込むと。。。

↓こちらの記事にも書きましたが、
http://kowloon.livedoor.biz/archives/15566934.html
東京三菱は、グループ内での運用力・商品開発力の無さを認めて、
メリルリンチと提携する事を発表しました。

MTFGには三菱証券という証券会社があるのにも関わらず、
あえてメリルと合弁で証券会社を作っちゃうんですよ。

↓つづく

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月02日 13:48

「あるべき顧客サービス」それは、

　　1.商品力
　　2.サービス
　　3.手数料

上記３つとも、銀行だけの問題ではなく、金融庁が様々な規制を
緩和していかないと実現できない問題だと思いますので、
金融改革の前に、まず政府の構造改革が先決ってとこでしょうか（笑

「文章が長すぎる」と怒られちゃいましたので（笑、
５つに分割してコメントさせていただきました。
長々とすみません。ではでは！(^ー^;

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月02日 13:50

kz＠銅鑼湾さん、こんばんは。新年度もよろしくです。
本当におっしゃる通りですね。
くだらない粗品でごまかさないで銀行としてのサービスを
キチンとしてほしいです。

＞自己資本比率・・・
一見りっぱで健全にみえますね。分数の分母を小さくして
改善した数字なんてあてにならないと思いますね。
しかも自分たちが無理やり貸し付けておいて自己資本比率
改善のためお客を殺して作った数字ですからね。

Posted by 寅蔵 at 2005年04月02日 22:50

ｋｚさん、朝までお仕事お疲れ様でした☆

昨日、銀座で用があったので、その流れで夜上海に行って
みました〜。
香港の方のメニューそのままですね。
また今度行きましょね！

来週から香港、うらやまし〜ですね。。

僕も２月の時、またあの先生に見てもらいました。
前回とほぼ同じようなお言葉をいただきましたが、なんか
やっぱりいいとこついてるんですよね〜。
もちろん、名刺もあのままでした（＾＾）

でも、何度行っても、やっぱりあの７月の時の香港が楽し
かったなぁ〜（＾＾）。過去の他国への遊び旅行を含めて
も、去年７月の香港はベスト１かも、、と思ってます。

Posted by oga-kz at 2005年04月03日 02:06

お久しぶりです。トラックバックさせて頂きました。
kz＠銅鑼湾さんのご見解にはまったく同感です。国内銀行はいつまでたっても横並びで困りますね。

Posted by 為替王 at 2005年04月03日 08:30

akabaです。
かつて政府はかなりの公的資金を金融機関に投入しましたが、あのお金って会社の借入金なんでしょうか？
自己資本率が上がった銀行は返すのでしょうね？
破綻したところは戻らないのですか？

Posted by akaba at 2005年04月03日 18:55

寅蔵さん、こんばんは！(^ー^)

こちらこそ今後ともどーぞよろしくですっ！
僕も日本の銀行は生活口座にとどめています。
きっと今後もずーっとそうでしょう。

やはり英国の銀行がよいですよ、きっと。
僕の意見はかなり、偏りがありますが。(^ー^;

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月03日 22:51

ogaちゃん、お疲れでーす。

おー！夜上海TOKYO行ったんだ？？いーなー。
僕は、仕事では行ったことあるけど、食べに行ったことは
まだないんだよー。
近いうち一緒に行こう！

２月行ったとき見てもらったんだ？あの先生に。
あの先生、なんか癒されるよね？（笑

７月の香港といえば、
あの最悪の湿気と暑さ。ほんと汗だくだったよねー。
黄色いネクタイ、便所サンダル、ホワッチュユアネイム？
など、思い出したらきりがないくらいおかしなエピソード（笑

Ｄくんの携帯電話のアラームの音も、未だに忘れません（笑

また近いうち、３人で行こうよね！！

そーいやティファニー、マーさん、ヒロコさんは元気かのぉ。。

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月03日 22:57

為替王さん、こんばんは！
オヒサです。お元気ですか？為替王さんのサイトは毎日覗いてますが。

僕も確かに、為替王さんの言うとおり、
メガバンクがそうそう簡単に破綻するわけはないと思っています。
一応日本のメガバンクに期待していますよ。(^ー^)

海外の銀行に負けないくらい、色んなサービスが改善されればよいですね。
今後に期待します！

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月03日 23:02

akabaさん、

公的資金は、言ってみれば「みんなが納めてる税金」ですよね。

> 自己資本率が上がった銀行は返すのでしょうね？

返済する部分と返済しなくていい部分があると思います。
公的資金が増資に充てられていれば返済不要ですし、
借入金に充てられていれば、返済しなくてはいけませんね。

例えばりそなは多くが増資部分に充当されているようで、
実質「国有銀行」みたいなものです。

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月03日 23:13

kz＠銅鑼湾さん、
分かりやすい解説ありがとうございます。
なるほどー！と思ってしまいました。

私もいくつか海外口座を持っていますが、まだまだ使いこなしに工夫が必要と思いました。

香港の休眠口座、起こしてみようかな。。。
そのときはぜひ、相談に乗っていただきたいですね。

あ、でもkz＠銅鑼湾さんってとても忙しい方なので、、、
kz＠銅鑼湾さんにとってもメリットがありそうなことを、探してみまーす！！！

Posted by まる at 2005年04月03日 23:54

ご無沙汰しております。　五月雨荘管理人です。
それと「バチカン市国」ですよね。　中東・パレスチナ・アメリカなど、この辺の動きはゴチャゴチャです。
海外が長いので、私なんかよりも「日本人」を意識する機会がずっと多いと思いますが、「日本人」の独自の視点で物事を捉えていって下さい。
民族・宗教・差別などに拘りや偏見を持たないのも、日本人特有の素晴しい考え方です。
「バチカン市国」のみならず、海外の情報は本当に楽しみにしています。　お互いのブログの方向性は違うかもしれませんが、情報提供のために日々重ねている努力が近いうちに報われることを知っています。　
ちょくちょく遊びにきていますが、簡単に足跡などを残すのは悪いかな？　なんて思ってしまいまして。
これからも有益な、簡単に手に入らない情報を楽しみにしています。　失礼します。

Posted by 株式五月雨風雲記 at 2005年04月04日 03:48

まるさん、こんばんは！(^ー^)

> 香港の休眠口座、起こしてみようかな。。。
> そのときはぜひ、相談に乗っていただきたいですね。

お！香港に持ってたんでしたっけ？！
ではではぜひぜひ！！お力になれれば！

忙しいのも、5月末には少し落ち着くと思います。
比較的例年夏場はのんびり仕事してますから（笑

香港の休眠口座のお話、今度聞かせてくださいね。
ではでは！

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月04日 22:06

五月雨荘管理人さま、こんばんは！(^ー^)

バチカン市国に関しては、政治経済はじめ色んなものが謎めいているので、
ほんと興味を抱かずにはいられません。

今回、たまたまローマ法王がお亡くなりになられたというニュースで、
自分の中でふとしたきっかけが芽生えた感じです。

昔から僕は、地図オタク、歴史オタクでして（笑）
地図や年表を見てれば何時間でも平気で時間を過ごせました。
なので、海外経済ニュースを独自の視点でコメントするのは、
ある種楽しみでもありますので（笑）、今後ともそんな感じで
更新していきます。

末永くよろしくお願いいたしますっ！m(_ _)m

↓つづく

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月04日 22:19

五月雨荘管理人さま、つづきです。(^ー^;
「文章が長すぎる」とエラーが出ましたので（笑）

> ちょくちょく遊びにきていますが、簡単に足跡などを残すのは悪いかな？　なんて思ってしまいまして。
> これからも有益な、簡単に手に入らない情報を楽しみにしています。　

いやいやいや、ほんと気軽に足跡を残していってください。
何でもよいので、記事に関するちょっとした一言が、
僕にとっては、とーーっても嬉しかったりします。

僕も五月雨荘はちょくちょく覗いていますが、
エネルギー問題、北朝鮮問題など話題的にとても大好きなので
楽しみにしていますよ！！(^◇^)

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月04日 22:21

akabaです。
ありがとうございました。
資本勘定に入ったら戻らないのですねー。

Posted by akaba at 2005年04月04日 22:44

akabaさん、こんばんは〜〜。

いえいえ。どういたしまして☆

ところで、「HSBC GEM Equity」の購入も検討していますが、
たしかakabaさん、買ってますよね？

akabaさんの率直なご感想をお聞かせいただけると嬉しいのですが。

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月04日 23:21

akabaです。
買ってますよー、GEMもAsia Freeも。
教えていただいた方法でLoginnし、状況を確認していますが、ここのところの下げで少々赤字です。
戻すことを期待してます。

Posted by akaba at 2005年04月05日 22:45

akabaさん、こんばんは！(^ー^)

GEMもAsia Free Styleも長期的に面白そうです。
短期的な価格変動はあまり気にしないで買いたいですね。
少なくとも５〜６年スパンで考えるとよさそうな気がします。

Posted by kz＠銅鑼湾 at 2005年04月05日 23:53